Beregner › Lån
Lån
Vejledende beregninger — ikke rådgivning. Skattesatser og grænser bør tjekkes på skat.dk.
Billånssammenligning
Begge tilbuds tal indgår i sammenligningen til højre uanset hvilket der vises her — skift blot for at taste det andet tilbuds felter.
Slå bil op (reg.nr., valgfrit)
Hvor tit renten lægges til restgælden — banklån/forhandlerfinansiering er typisk månedlig; visse finansieringsselskabers bilfinansiering er kvartalsvis. Står det ikke i tilbuddet, vælg månedlig (langt mest almindeligt).
Rentefradragets skatteværdi
Beregnes ud fra din kommune-/kirkeskat, civilstand og evt. andre renteudgifter — se den anvendte sats under resultatet.
KommuneSkriv din egen kommune — den viste er blot en standardkommune.
Gift/samlevende har en dobbelt så høj beløbsgrænse (100.000 kr. i stedet for 50.000 kr.) for den høje skatteværdi af rentefradraget.
Sammenligning
Lån B er billigst — du sparer
1.081 kr.
Samlede kreditomkostninger efter skat over hele løbetiden — Lån B vinder.
Lån A25.724 kr.
Lån B24.643 kr.
| Nøgletal | Lån A | Lån B |
|---|---|---|
| Månedlig ydelse | 2.216 kr. | 2.215 kr. |
| ÅOP før skat | 4,4 % | 4,3 % |
| ÅOP efter skat | 3,4 % | 3,3 % |
| Kreditomkostninger i alt, efter skat | 25.724 kr. | 24.643 kr. |
| Kreditomkostninger i ejertiden | 25.152 kr. | 24.071 kr. |
| Anvendt skatteprocent (beregnet automatisk) | 34,4 % | 34,4 % |
Lånemotor
Annuitet: fast ydelse hele løbetiden (renteandelen falder, afdraget stiger). Serie: fast afdrag hele løbetiden — ydelsen falder løbende, efterhånden som renten aftager.
Rentefradragets skatteværdi
Beregnes ud fra din kommune-/kirkeskat, civilstand og evt. andre renteudgifter — se den anvendte sats under resultatet.
KommuneSkriv din egen kommune — den viste er blot en standardkommune.
Gift/samlevende har en dobbelt så høj beløbsgrænse (100.000 kr. i stedet for 50.000 kr.) for den høje skatteværdi af rentefradraget.
Mit lån
Ydelse pr. termin
4.086 kr.
Annuitetslån: ydelsen er fast hele løbetiden. Ekstraordinære afdrag forkorter løbetiden.
Hovedstol
201.500 kr.
ÅOP før skat
8,64 %
ÅOP efter skat
5,70 %
Kreditomk. efter skat, i alt
30.133 kr.
| Kreditomkostninger før skat, i alt | 45.142 kr. |
| Samlet tilbagebetaling efter skat | 230.133 kr. |
| Anvendt skatteprocent (beregnet automatisk) | 34,39 % |
Vis afdragsforløb, måned for måned
| Måned | Ydelse | Rente | Afdrag | Restgæld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.086 kr. | 1.343 kr. | 2.742 kr. | 198.758 kr. |
| 2 | 4.086 kr. | 1.325 kr. | 2.761 kr. | 195.997 kr. |
| 3 | 4.086 kr. | 1.307 kr. | 2.779 kr. | 193.218 kr. |
| 4 | 4.086 kr. | 1.288 kr. | 2.798 kr. | 190.420 kr. |
| 5 | 4.086 kr. | 1.269 kr. | 2.816 kr. | 187.604 kr. |
| 6 | 4.086 kr. | 1.251 kr. | 2.835 kr. | 184.769 kr. |
| 7 | 4.086 kr. | 1.232 kr. | 2.854 kr. | 181.915 kr. |
| 8 | 4.086 kr. | 1.213 kr. | 2.873 kr. | 179.042 kr. |
| 9 | 4.086 kr. | 1.194 kr. | 2.892 kr. | 176.150 kr. |
| 10 | 4.086 kr. | 1.174 kr. | 2.911 kr. | 173.239 kr. |
| 11 | 4.086 kr. | 1.155 kr. | 2.931 kr. | 170.308 kr. |
| 12 | 4.086 kr. | 1.135 kr. | 2.950 kr. | 167.358 kr. |
| 13 | 4.086 kr. | 1.116 kr. | 2.970 kr. | 164.388 kr. |
| 14 | 4.086 kr. | 1.096 kr. | 2.990 kr. | 161.398 kr. |
| 15 | 4.086 kr. | 1.076 kr. | 3.010 kr. | 158.388 kr. |
| 16 | 4.086 kr. | 1.056 kr. | 3.030 kr. | 155.359 kr. |
| 17 | 4.086 kr. | 1.036 kr. | 3.050 kr. | 152.309 kr. |
| 18 | 4.086 kr. | 1.015 kr. | 3.070 kr. | 149.238 kr. |
| 19 | 4.086 kr. | 995 kr. | 3.091 kr. | 146.148 kr. |
| 20 | 4.086 kr. | 974 kr. | 3.111 kr. | 143.036 kr. |
| 21 | 4.086 kr. | 954 kr. | 3.132 kr. | 139.904 kr. |
| 22 | 4.086 kr. | 933 kr. | 3.153 kr. | 136.751 kr. |
| 23 | 4.086 kr. | 912 kr. | 3.174 kr. | 133.577 kr. |
| 24 | 4.086 kr. | 891 kr. | 3.195 kr. | 130.382 kr. |
| 25 | 4.086 kr. | 869 kr. | 3.216 kr. | 127.165 kr. |
| 26 | 4.086 kr. | 848 kr. | 3.238 kr. | 123.928 kr. |
| 27 | 4.086 kr. | 826 kr. | 3.260 kr. | 120.668 kr. |
| 28 | 4.086 kr. | 804 kr. | 3.281 kr. | 117.387 kr. |
| 29 | 4.086 kr. | 783 kr. | 3.303 kr. | 114.084 kr. |
| 30 | 4.086 kr. | 761 kr. | 3.325 kr. | 110.759 kr. |
| 31 | 4.086 kr. | 738 kr. | 3.347 kr. | 107.411 kr. |
| 32 | 4.086 kr. | 716 kr. | 3.370 kr. | 104.042 kr. |
| 33 | 4.086 kr. | 694 kr. | 3.392 kr. | 100.650 kr. |
| 34 | 4.086 kr. | 671 kr. | 3.415 kr. | 97.235 kr. |
| 35 | 4.086 kr. | 648 kr. | 3.437 kr. | 93.797 kr. |
| 36 | 4.086 kr. | 625 kr. | 3.460 kr. | 90.337 kr. |
| 37 | 4.086 kr. | 602 kr. | 3.483 kr. | 86.854 kr. |
| 38 | 4.086 kr. | 579 kr. | 3.507 kr. | 83.347 kr. |
| 39 | 4.086 kr. | 556 kr. | 3.530 kr. | 79.817 kr. |
| 40 | 4.086 kr. | 532 kr. | 3.554 kr. | 76.263 kr. |
| 41 | 4.086 kr. | 508 kr. | 3.577 kr. | 72.686 kr. |
| 42 | 4.086 kr. | 485 kr. | 3.601 kr. | 69.085 kr. |
| 43 | 4.086 kr. | 461 kr. | 3.625 kr. | 65.460 kr. |
| 44 | 4.086 kr. | 436 kr. | 3.649 kr. | 61.811 kr. |
| 45 | 4.086 kr. | 412 kr. | 3.674 kr. | 58.137 kr. |
| 46 | 4.086 kr. | 388 kr. | 3.698 kr. | 54.439 kr. |
| 47 | 4.086 kr. | 363 kr. | 3.723 kr. | 50.716 kr. |
| 48 | 4.086 kr. | 338 kr. | 3.748 kr. | 46.968 kr. |
| 49 | 4.086 kr. | 313 kr. | 3.773 kr. | 43.196 kr. |
| 50 | 4.086 kr. | 288 kr. | 3.798 kr. | 39.398 kr. |
| 51 | 4.086 kr. | 263 kr. | 3.823 kr. | 35.575 kr. |
| 52 | 4.086 kr. | 237 kr. | 3.849 kr. | 31.727 kr. |
| 53 | 4.086 kr. | 212 kr. | 3.874 kr. | 27.852 kr. |
| 54 | 4.086 kr. | 186 kr. | 3.900 kr. | 23.952 kr. |
| 55 | 4.086 kr. | 160 kr. | 3.926 kr. | 20.026 kr. |
| 56 | 4.086 kr. | 134 kr. | 3.952 kr. | 16.074 kr. |
| 57 | 4.086 kr. | 107 kr. | 3.979 kr. | 12.096 kr. |
| 58 | 4.086 kr. | 81 kr. | 4.005 kr. | 8.091 kr. |
| 59 | 4.086 kr. | 54 kr. | 4.032 kr. | 4.059 kr. |
| 60 | 4.086 kr. | 27 kr. | 4.059 kr. | 0 kr. |
Bolig & sommerhus
Boligtype
Din situation
Boligen
Skøn: ejendomsværdi 3.299.086 kr. (= købsprisen regnet tilbage til 2024-vurderingen, som 2026 bruger, med den antagne prisudvikling) og grundværdi 989.726 kr. (groft skøn — grundværdien varierer meget med beliggenheden). Slå de rigtige tal op på vurderingsportalen.dk.KommuneGiver kommune- og kirkeskat og kommunens grundskyldspromille for 2026.
Køb og lån
Angiv udbetalingen i
= 350.000 kr. (mindst 5 %).Du skal selv betale ved købet: 510.300 kr.
350.000 kr. i udbetaling + 160.300 kr. i omkostninger til køb og lån (skøde, advokat, tinglysning, kurtage og gebyrer) · Banklån: 350.000 kr.
Drift og brug
Eksempel — ret til dit eget budUdlejning
Forbedringer
Større projekter som nyt køkken, tag eller tilbygning. Udgiften betales det år, og boligens værdi stiger med den andel af beløbet, du angiver.Forudsætninger og salg
Gevinst ved salg er skattefri (parcelhusreglen)Skattefri, når du har boet der, og grunden er under 1.400 m². Ellers beskattes gevinsten som kapitalindkomst.
Din skat
Civilstand
Dit afkast
Du lejer ikke boligen ud. Vil du se, hvad udlejning ville betyde for afkastet?
Du lægger 510.300 kr. ud, når du køber. Over de 20 år koster boligen dig 5.193.165 kr. efter skat — renter, afdrag, skatter og vedligehold. Til gengæld slipper du for at betale 3.790.390 kr. i husleje. Når du sælger om 20 år, har du 4.882.585 kr. i hånden, når lånet er betalt ud. Alt i alt står du 2.969.510 kr. bedre, end hvis du havde boet til leje — det svarer til, at dine egne penge har givet 6,9 % om året. Bemærk: huslejen er et eksempel — ret den under "Drift og brug" til dit eget bud, for den betyder meget for resultatet.
Sælger du før år 3 (2028), står du dårligere end ved at leje — købs- og salgsomkostningerne skal tjenes hjem først. Fra år 3 står du bedre.
6,9 %
om året på dine egne penge
4,8 %
om året, når inflationen er trukket fra
Penge i hånden ved salget
4.882.585 kr.
om 20 år · svarer til 3.285.840 kr. i dag
Betalt for boligen i alt
5.703.465 kr.
udbetaling + udgifter efter skat
Husleje du slipper for
3.790.390 kr.
over de 20 år
Regnestykket
Det, du lægger ud ved købet−510.300 kr.
Det, boligen koster dig undervejsefter skat og rentefradrag−5.193.165 kr.
Husleje du slipper for3.790.390 kr.
Penge i hånden ved salgetsalgspris minus salgsomkostninger, lån og evt. skat4.882.585 kr.
Så meget bedre står du end ved at leje2.969.510 kr.
Hvorfor skal huslejen tælles med?
Ser man kun på det, boligen koster, og det, du får ved salget, giver det -820.879 kr. (-1,6 % om året). Men du skal bo et sted under alle omstændigheder: som lejer havde du betalt ca. 3.790.390 kr. i husleje over de 20 år. Den udgift slipper du for som ejer, og derfor hører den med, når boligen sammenlignes med andre måder at bruge pengene på.
Hvad havde de samme penge givet i aktier? Sammenlign typer regner det ud med præcis de samme indbetalinger, år for år, og viser, hvilket afkast der skal til for at slå boligen.
Værdi, gæld og egenkapital
Boligens værdi Restgæld Egenkapital ved salgSalget om 20 år (2045)
Salgspris6.321.389 kr.
Salgsomkostninger−126.306 kr.
Indfrielse af lån (restgæld)−1.319.031 kr.
Kursgevinst ved indfrielseobligationerne købes tilbage til kurs 99,2 · skattefri6.532 kr.
Skat af gevinstenskattefri0 kr.
Penge i hånden4.882.585 kr.
Boligudgift i første år, pr. måned
Det, du reelt betaler hver måned efter skat. Afdraget er ikke en omkostning, men opsparing i boligen.
Rente11.146 kr.
Bidrag til realkreditinstituttet1.702 kr.
Afdrag4.854 kr.
Ejendomsværdiskat1.122 kr.
Grundskyld653 kr.
Vedligehold2.917 kr.
Forsikring og faste udgifter833 kr.
Rentefradrag (skatteværdi)−3.724 kr.
Udgift pr. måned efter skat19.503 kr.
Heraf afdrag (opsparing)4.854 kr.
Reel omkostning pr. månedudgiften minus afdrag14.650 kr.
Til sammenligning: husleje13.000 kr.
Som ejer betaler du 1.650 kr. mere om måneden end huslejen — oven i det betaler du 4.854 kr. i afdrag, som du får tilbage ved salget.
Køb og finansiering
Du skal selv betale ved købet
510.300 kr.
350.000 kr. i udbetaling (10 % af købsprisen) + 160.300 kr. i omkostninger til køb og lån.
Det koster købet
Købspris3.500.000 kr.
Tinglysning af skøde22.850 kr.
Advokat, ejerskifteforsikring m.m.23.000 kr.
Realkreditlånets omkostningerkurstab, kurtage, gebyr og tinglysning105.225 kr.
Banklånets omkostningergebyr og tinglysning9.225 kr.
I alt3.660.300 kr.
Sådan betales det
Realkreditlån80 % af købsprisen2.800.000 kr.
Banklånresten af købsprisen350.000 kr.
Du betaler selv510.300 kr.
I alt3.660.300 kr.
Lånene er det, du skylder. Realkreditlånet er på 2.800.000 kr., men der kommer kun 2.694.775 kr. ud af det, fordi lånets omkostninger trækkes fra med det samme. Derfor står de under det, købet koster.
ÅOP, realkredit
5,1 %
ÅOP, banklån
7,1 %
ÅOP, samlet
5,2 %
ÅOP (årlige omkostninger i procent) er lånets samlede pris før skat: rente, bidrag, kurstab, kurtage, gebyrer og tinglysning af pantebrevet, set over hele løbetiden.
Hvis priserne udvikler sig anderledes
Afkastet på egenkapitalen ved andre årlige prisudviklinger, alt andet lige. Gearingen gør afkastet meget følsomt for prisudviklingen.
| Prisudvikling | Afkast | Med brugsværdi |
|---|---|---|
| -1 % om året | -16,3 % | 0,0 % |
| 1 % om året | -7,0 % | 3,9 % |
| 3 % om året (din antagelse) | -1,6 % | 6,9 % |
| 5 % om året | 2,5 % | 9,7 % |
År for år
Betalinger er negative, indtægter positive. Egenkapital er det, du ville få ud, hvis boligen blev solgt ved årets udgang.
| År | Værdi | Restgæld | Renter + bidrag | Afdrag | Boligskatter | Drift | Rentefradrag | Pengestrøm | Egenkapital | Bedre end leje ved salg |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 3.605.000 kr. | 3.091.753 kr. | -154.184 kr. | -58.247 kr. | -21.299 kr. | -45.000 kr. | 44.689 kr. | -234.041 kr. | 472.080 kr. | -116.260 kr. |
| 2027 | 3.713.150 kr. | 3.030.909 kr. | -150.985 kr. | -60.844 kr. | -22.514 kr. | -46.250 kr. | 43.845 kr. | -236.748 kr. | 637.098 kr. | -28.871 kr. |
| 2028 | 3.824.545 kr. | 2.967.346 kr. | -147.639 kr. | -63.563 kr. | -22.596 kr. | -47.535 kr. | 42.962 kr. | -238.372 kr. | 808.038 kr. | 66.000 kr. |
| 2029 | 3.939.281 kr. | 2.900.937 kr. | -144.142 kr. | -66.409 kr. | -23.885 kr. | -48.858 kr. | 42.039 kr. | -241.254 kr. | 985.127 kr. | 167.384 kr. |
| 2030 | 4.057.459 kr. | 2.831.550 kr. | -140.484 kr. | -69.388 kr. | -23.972 kr. | -50.217 kr. | 41.074 kr. | -242.988 kr. | 1.168.603 kr. | 276.732 kr. |
| 2031 | 4.179.183 kr. | 2.759.043 kr. | -136.659 kr. | -72.507 kr. | -25.339 kr. | -51.615 kr. | 40.064 kr. | -246.057 kr. | 1.358.711 kr. | 393.020 kr. |
| 2032 | 4.304.559 kr. | 2.683.270 kr. | -132.659 kr. | -75.773 kr. | -25.432 kr. | -53.053 kr. | 39.009 kr. | -247.908 kr. | 1.555.709 kr. | 517.791 kr. |
| 2033 | 4.433.695 kr. | 2.604.077 kr. | -128.475 kr. | -79.193 kr. | -26.882 kr. | -54.532 kr. | 37.904 kr. | -251.178 kr. | 1.759.864 kr. | 649.963 kr. |
| 2034 | 4.566.706 kr. | 2.521.303 kr. | -124.097 kr. | -82.774 kr. | -26.981 kr. | -56.054 kr. | 36.749 kr. | -253.157 kr. | 1.971.454 kr. | 791.175 kr. |
| 2035 | 4.703.707 kr. | 2.434.777 kr. | -119.518 kr. | -86.526 kr. | -28.520 kr. | -57.618 kr. | 35.541 kr. | -256.641 kr. | 2.190.772 kr. | 940.286 kr. |
| 2036 | 4.844.819 kr. | 2.344.320 kr. | -114.726 kr. | -90.456 kr. | -28.624 kr. | -59.227 kr. | 34.276 kr. | -258.757 kr. | 2.418.119 kr. | 1.099.039 kr. |
| 2037 | 4.990.163 kr. | 2.249.746 kr. | -109.740 kr. | -94.574 kr. | -30.256 kr. | -60.882 kr. | 32.960 kr. | -262.493 kr. | 2.653.812 kr. | 1.266.206 kr. |
| 2038 | 5.139.868 kr. | 2.150.857 kr. | -104.726 kr. | -98.889 kr. | -30.367 kr. | -62.584 kr. | 31.637 kr. | -264.929 kr. | 2.898.181 kr. | 1.443.492 kr. |
| 2039 | 5.294.064 kr. | 2.047.446 kr. | -99.517 kr. | -103.411 kr. | -32.099 kr. | -64.335 kr. | 30.263 kr. | -269.099 kr. | 3.151.571 kr. | 1.629.585 kr. |
| 2040 | 5.452.886 kr. | 1.939.296 kr. | -94.062 kr. | -108.150 kr. | -32.216 kr. | -66.135 kr. | 28.823 kr. | -271.741 kr. | 3.414.340 kr. | 1.826.451 kr. |
| 2041 | 5.616.473 kr. | 1.826.178 kr. | -88.350 kr. | -113.118 kr. | -34.054 kr. | -67.988 kr. | 27.316 kr. | -276.194 kr. | 3.686.863 kr. | 2.032.735 kr. |
| 2042 | 5.784.967 kr. | 1.707.852 kr. | -82.367 kr. | -118.326 kr. | -34.178 kr. | -69.893 kr. | 25.737 kr. | -279.028 kr. | 3.969.531 kr. | 2.250.531 kr. |
| 2043 | 5.958.516 kr. | 1.584.064 kr. | -76.100 kr. | -123.787 kr. | -36.128 kr. | -71.852 kr. | 24.083 kr. | -283.784 kr. | 4.262.754 kr. | 2.478.406 kr. |
| 2044 | 6.137.271 kr. | 1.454.551 kr. | -69.534 kr. | -129.514 kr. | -36.260 kr. | -73.868 kr. | 22.350 kr. | -286.826 kr. | 4.566.957 kr. | 2.718.590 kr. |
| 2045 | 6.321.389 kr. | 1.319.031 kr. | -62.739 kr. | -135.520 kr. | -38.328 kr. | -75.941 kr. | 20.557 kr. | -291.971 kr. | 4.882.585 kr. | 2.969.510 kr. |
Konvertering op
Omlægningen koster 82.997 kr. efter skat over 26 år
Gælden falder med det samme, men den højere rente æder fordelen: den er væk efter 8,3 år. Det kan betale sig, hvis du sælger boligen eller lægger lånet om igen inden da (fx hvis renten falder).
Ydelse pr. md. efter skat
7.072 kr.
nu 6.885 kr.
Højere ydelse pr. md.
188 kr.
efter skat, første år
Gælden falder med
68.634 kr.
ny hovedstol 1.431.366 kr.
Omkostninger
36.366 kr.
kurstab, kurtage, gebyrer, tinglysning
- Rentefradraget er værd 31,3 % (nu) og 30,55 % (nyt lån) det første år.
Gevinst år for år
Forskellen i (betalt efter skat + det, det koster at indfri lånet) mod at beholde lånet. Over nul = omlægningen er bedst, hvis du indfrier det år.
År 1År 26
Se år for år
| År | Ydelse/md. nu | Ydelse/md. nyt | Restgæld nu | Restgæld nyt | Gevinst |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 6.885 kr. | 7.072 kr. | 1.466.436 kr. | 1.403.742 kr. | +60.444 kr. |
| 2 | 6.897 kr. | 7.088 kr. | 1.431.510 kr. | 1.374.712 kr. | +52.251 kr. |
| 3 | 6.910 kr. | 7.105 kr. | 1.395.165 kr. | 1.344.202 kr. | +44.068 kr. |
| 4 | 6.923 kr. | 7.123 kr. | 1.357.345 kr. | 1.312.138 kr. | +35.910 kr. |
| 5 | 6.937 kr. | 7.142 kr. | 1.317.989 kr. | 1.278.441 kr. | +27.790 kr. |
| 6 | 6.951 kr. | 7.162 kr. | 1.277.035 kr. | 1.243.027 kr. | +19.725 kr. |
| 7 | 6.966 kr. | 7.183 kr. | 1.234.418 kr. | 1.205.808 kr. | +11.732 kr. |
| 8 | 6.982 kr. | 7.204 kr. | 1.190.070 kr. | 1.166.694 kr. | +3.830 kr. |
| 9 | 6.998 kr. | 7.227 kr. | 1.143.922 kr. | 1.125.587 kr. | −3.959 kr. |
| 10 | 7.015 kr. | 7.251 kr. | 1.095.900 kr. | 1.082.385 kr. | −11.614 kr. |
| 11 | 7.033 kr. | 7.277 kr. | 1.045.929 kr. | 1.036.983 kr. | −19.111 kr. |
| 12 | 7.056 kr. | 7.303 kr. | 993.928 kr. | 989.268 kr. | −26.366 kr. |
| 13 | 7.092 kr. | 7.331 kr. | 939.815 kr. | 939.122 kr. | −33.205 kr. |
| 14 | 7.129 kr. | 7.361 kr. | 883.506 kr. | 886.421 kr. | −39.590 kr. |
| 15 | 7.168 kr. | 7.392 kr. | 824.910 kr. | 831.035 kr. | −45.481 kr. |
| 16 | 7.209 kr. | 7.444 kr. | 763.935 kr. | 772.828 kr. | −51.076 kr. |
| 17 | 7.251 kr. | 7.502 kr. | 700.484 kr. | 711.655 kr. | −56.361 kr. |
| 18 | 7.295 kr. | 7.561 kr. | 634.457 kr. | 647.366 kr. | −61.299 kr. |
| 19 | 7.340 kr. | 7.625 kr. | 565.749 kr. | 579.801 kr. | −65.851 kr. |
| 20 | 7.388 kr. | 7.691 kr. | 494.251 kr. | 508.795 kr. | −69.975 kr. |
| 21 | 7.437 kr. | 7.760 kr. | 419.850 kr. | 434.171 kr. | −73.627 kr. |
| 22 | 7.489 kr. | 7.834 kr. | 342.428 kr. | 355.745 kr. | −76.758 kr. |
| 23 | 7.542 kr. | 7.910 kr. | 261.862 kr. | 273.324 kr. | −79.318 kr. |
| 24 | 7.598 kr. | 7.991 kr. | 178.025 kr. | 186.704 kr. | −81.251 kr. |
| 25 | 7.656 kr. | 8.076 kr. | 90.784 kr. | 95.671 kr. | −82.498 kr. |
| 26 | 7.717 kr. | 8.165 kr. | 0 kr. | 0 kr. | −82.997 kr. |
Ydelsen er gennemsnittet pr. måned efter skat i året. Gevinsten regner med kurs 100 eller markedskursen, som valgt ovenfor.
Investeringslån
Investeringen
Investeret i alt 300.000 kr. — 1,5 gange dine egne penge.Hvad investerer du i?
Aktier og investeringsforeninger: skat (27/42 %) først ved salg, udbytte hvert år. Et tab kan kun bruges mod andre aktiegevinster.Lånet
Låntype
Afdragsfri kredit med sikkerhed i dit depot (fx porteføljelån). Du betaler kun renter, og lånet indfries, når du sælger.Renterne
Uden lån ville du have investeret de samme penge — det gør beregningen også, så sammenligningen er fair.Sikkerhed i depotet
Belåningsværdi ved start: 180.000 kr.Din skat
KommuneKommune- og kirkeskatten afgør, hvad rentefradraget er værd.
CivilstandGifte har dobbelte grænser for aktieskat og rentefradrag.
Efter 10 år, efter skat
Lånet giver 14.186 kr. mere
end hvis du havde investeret de samme egne penge uden lån — 11.637 kr. i dagens kroner. Det forudsætter, at investeringen giver 7,0 % om året hvert år.
Lånet betaler sig, når afkastet er over
4,73 %
Dit forventede afkast er 2,27 procentpoint over.
Renten koster dig efter fradrag (år 1)
3,28 %
Gevinsten beskattes med 27–42 %, så investeringen skal give mindst ca. 4,5 % før skat.
Break-even regner alt med: renter og provision, rentefradragets præcise værdi, stiftelse og gebyrer uden fradrag, omkostninger, udbytte, aktieskattens 27/42 %-grænse og skatten ved salget. Tommelfingerreglen ved siden af ser kun på renten og 27 %.
Hvornår giver lånet mening?
Din rente Renten + 1 procentpointLånets gevinst efter skat efter 10 år ved forskellige gennemsnitlige afkast. Over nul tjener du på lånet, under koster det dig penge.
Lånets gevinst år for år, hvis du solgte
Lånets gevinst efter skatLånet
Gæld ved start100.000 kr.
ÅOPÅrlige omkostninger i procent: renter, provision, gebyrer og stiftelse5,12 %
Renter i alt50.000 kr.
Rentefradragets værdi i altFår du tilbage i skat — og investerer i depotet17.195 kr.
Du betaler selv i altRenter, provision, gebyrer og afdrag — samme beløb investeres uden lån50.000 kr.
Gæld lige før salget (år 10)100.000 kr.
Gearing ved startInvesteret i alt ÷ dine egne penge1,5 ×
Risiko: kursfald og tvangssalg
Falder depotet mere end 44,4 % fra start, er du overbelånt. Så skal du indbetale penge, eller banken sælger (tvangssalg) — og tabet låses fast, selv om kursen siden stiger igen.
Et fast afkast hvert år findes ikke. Simuleringen regner 10 år med tilfældige månedlige udsving omkring dit afkast, mange gange, og tæller hvor tit lånet betaler sig, og hvor tit et kursfald udløser tvangssalg.
Følsomhed: rente og afkast
Lånets gevinst efter skat ved andre renter og afkast. Grøn: lånet tjener sig hjem. Rød: det koster.
| Rente | 3,0 % afkast | 5,0 % afkast | 7,0 % afkast | 9,0 % afkast | Break-even |
|---|---|---|---|---|---|
| 4,00 % | −6.974 kr. | 9.555 kr. | 22.561 kr. | 42.559 kr. | 3,85 % |
| 5,00 % | −14.365 kr. | 1.466 kr. | 14.186 kr. | 33.563 kr. | 4,73 % |
| 6,00 % | −21.756 kr. | −6.623 kr. | 5.811 kr. | 24.567 kr. | 6,30 % |
| 7,00 % | −29.147 kr. | −14.711 kr. | −2.564 kr. | 15.570 kr. | 7,31 % |
År for år
| År | Depot med lån | Gæld | Renter | Fradrag | Du betaler | Netto med lån | Netto uden lån | Lånets gevinst |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 320.381 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 216.581 kr. | 215.060 kr. | 1.521 kr. |
| 2 | 342.031 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 234.171 kr. | 230.993 kr. | 3.178 kr. |
| 3 | 365.027 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 252.834 kr. | 247.853 kr. | 4.981 kr. |
| 4 | 389.454 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 272.636 kr. | 265.698 kr. | 6.938 kr. |
| 5 | 415.400 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 293.649 kr. | 284.590 kr. | 9.059 kr. |
| 6 | 442.960 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 315.488 kr. | 304.593 kr. | 10.896 kr. |
| 7 | 472.234 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 336.334 kr. | 325.776 kr. | 10.558 kr. |
| 8 | 503.330 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 358.423 kr. | 348.033 kr. | 10.389 kr. |
| 9 | 536.360 kr. | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 381.834 kr. | 369.441 kr. | 12.392 kr. |
| 10 | solgt | 100.000 kr. | 5.000 kr. | 1.719 kr. | 5.000 kr. | 404.964 kr. | 390.778 kr. | 14.186 kr. |
Netto = hvad du ville stå med, hvis alt blev solgt og lånet indfriet ved årets udgang, efter skat. Det sidste år er det faktiske salg. "Gæld" i sidste år er gælden lige før indfrielsen.